Normas para la Transparencia de la Información de los Servicios Financieros

¿En qué consisten las normas para la transparencia de la información de los servicios financieros?

Es un cuerpo normativo que tendrá por objeto promover la transparencia de información de las entidades financieras como un mecanismo para que los usuarios de servicios financieros y público en general, de manera responsable, tomen decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios que desean contratar o utilizar con las referidas entidades.

¿Qué regula la norma para la transparencia de la información de los servicios financieros?

  • Principios de transparencia de la información
  • De las Tasas de interés, comisiones y recargos
  • La metodología para el cálculo y determinación de las tasas de intereses
  • Información y contenido contractual
  • Normas de divulgaciones
  • Comisiones y recargos procedentes e improcedentes
  • Cálculo de la tasa efectiva
  • Otros aspectos que competen a las entidades financieras

 

¿Por qué es importante la transparencia en la información financiera?

  • Permite a los clientes tomar las decisiones financieras más convenientes
  • Los clientes cuentan con información clara, completa y oportuna acerca de sus productos y servicios
  • El cliente conoce los beneficios y responsabilidades de sus productos y servicios
  • Brinda a los clientes un fácil acceso a la información de sus productos y servicios
  • La información transparente es de fácil comprensión para nuestros clientes.
  • Brindar información transparente genera un valor agregado en el servicio y por lo tanto la satisfacción en
    nuestros clientes
  • Genera confianza en los clientes

 

Conceptos utilizados en la Norma

Tasa de Interés: Es el precio que se paga ó recibe por el uso del dinero, el cual se establece como un porcentaje del capital en función de los días que el deudor o depositario lo tenga o ponga a disposición a partir de la fecha del desembolso ó del depósito.

Tasa de Referencia: Es la tasa única que servirá de base para contratar las operaciones activas con tasa de interés ajustable y que será establecida por cada entidad.

Tasa de Interés Nominal: Es la tasa de interés anualizada activa ó pasiva establecida libremente por la entidad y aceptada por el cliente.

Tasa de Interés Efectiva: Es la tasa de interés anualizada que incluye la tasa de interés nominal, los seguros, comisiones y demás cargos exigibles en los que incurrirá el préstamo durante su vigencia.

Determinación de la Tasa Efectiva: Consiste en igualar el valor actual de todas las cuotas (capital, intereses, comisiones), y demás pagos exigibles que serán efectuados por el cliente con el monto que efectivamente recibirá en préstamo.

La tasa efectiva no incluye: Los gastos notariales, pago de impuestos, tasas y contribuciones.
Comisión: Es el importe de dinero que cobra la entidad financiera al usuario por la prestación de una operación o un servicio efectivamente prestado por ésta al usuario.

Recargo: Es el importe de dinero que cobra la entidad financiera al usuario como una penalización de carácter económico por incumplir sus obligaciones contractuales, por hechos atribuibles al usuario.

Cargo por Cuenta de Terceros: Son los importes de dinero que cobra la entidad financiera al usuario por los servicios prestados por terceras personas para cumplir con requisitos vinculados a las operaciones que, de acuerdo a lo pactado, serán a cargo del cliente. Ejemplo: Los seguros de vida, deuda, daños, cesantía.

Comisión por Administración: Es la comisión por los gastos que el Banco incurre por la administración del crédito. Ejemplo: Emisión de estados de cuenta, administración de cartera (información burós, admón. de expedientes).

Contrato: Es un convenio o acuerdo mutuo entre dos ó más personas con capacidad, que tiene como consecuencia la creación de un vínculo obligatorio con fuerza de ley entra las partes contratantes.

Fluctuaciones de Tasa de Interés: Son las variaciones de la tasa de interés que se aplican a la deuda durante el plazo ó vigencia establecida en el contrato.

Amortización: Es la parte proporcional de la cuota de una obligación, la cual corresponde al abono del saldo de capital de dicha deuda.

 







Modelos de Escrituración

 

Modelo de Apertura de Crédito Rotativa - Cuenta Óptima Descargar
Modelo de Apertura de Crédito - Max Nomina Descargar
Modelo de Apertura de Crédito - Rotacredit Descargar
Modelo de Apertura de Crédito Rotativa - Extracash Descargar
Modelo de Apertura de Crédito Rotativo - CrediCheque Descargar
Apertura de Credito Rotativo - TDC Empresarial Descargar
Apertura de Credito rotativo- TDC Persona Natural Descargar
Apertura de Crédito Rotativo para anticipo electrónico Descargar
Cláusulas de Libre Discusión Descargar
Contrato de Mutuo Persona Natural Descargar
Pagare para documentar la obligación de pago y Comisiones Aprobadas. (Anexos) Descargar
Modelo de Mutuo Acuerdo Mercantil (Parte 1) Descargar
Modelo de Mutuo Acuerdo Mercantil (Parte 2) Descargar
Modelo de Mutuo Acuerdo Mercantil (parte 3) Descargar

 

 

Contrato de Depósito en Cuenta Corriente Euros - Persona Natural     Descargar
Contrato de Depósito en Cuenta Corriente Euros - Persona Jurídica Descargar
Contrato de Cuenta Fácil Descargar
Contrato de Cuenta de Ahorro, Corriente y Anexos     Descargar
Contrato de Déposito en Cuenta de Ahorro Programado Descargar

 

 

Cláusulas de garantías     Descargar
Cláusula de Interés BMI     Descargar
Cláusula de Interés BAC-FINSAGRO Descargar
Cláusula de Interés Tasa LIBOR     Descargar
Cláusula de Interés Créditos con Tasa TIBP BCR + 3 donde GYS SGR es Codeudora Descargar
Cláusulas para Creditón y Cláusula por Prepago     Descargar
Cláusula de Interés     Descargar
Cláusula de Interés BAC-FEDA II Descargar
Cláusula de Interés Créditos con Tasa TIBP BCR + puntos % Descargar

 

 

Modelo de Cesión de Crédito y Garantías (Acta Autenticada)         Descargar
Modelo de Cesión Derechos Económicos de Contratos entre Particulares Descargar
Modelo de Cesión Derechos Económicos de Contratos con el Estado Descargar
Modelo de Cesión de Derechos Litigiosos         Descargar
Modelo de Cesión de Hipoteca Credibac y Modificación de Monto y/o Plazo de Hipoteca Abierta Descargar
Modelo de Contrato de Banca Electrónica Personas Naturales - Agencias   Descargar
Modelo de Contrato de Banca Electrónica Personas Naturales - Aceptación Electrónica Descargar
Modelo de Contrato Apertura de Credito Rotativo Adelanto de Salario (aceptacion electronica) Descargar
Modelo de Contrato e-banca Empresarial Descargar

 







Otros Servicios

 

Contrato para el uso de tarjeta de débito     Descargar
Contrato Marco de Otorgamiento Operaciones Bancarias, por medios electrónicos, Persona Natural y Jurídica Descargar
Servicio de Notificaciones Alerta 365 y Anexos Descargar

 

 

Asegurados fallecidos con créditos cancelados y pendientes de pagos      Descargar

 

 

Empresas que brindan servicios de cobranza   Descargar

 

¿Qué es el Instituto de Garantía de Depósitos? (IGD)

El Instituto de Garantía de Depósitos, es una institución autónoma pública, cuya misión es garantizar los ahorros de los depositantes en el sistema bancario, contribuyendo financieramente a la reestructuración de sus Miembros; u otorgando a cada depositante una garantía de sus ahorros hasta el límite vigente. El IGD se creó con la Ley de Bancos, emitida por la Asamblea Legislativa en Noviembre de 1999, como una institución complementaria a la red de seguridad bancaria, junto con otros entes como la SSF y BCR. La principal función del IGD es: Contribuir a la estabilidad del sistema financiero salvadoreño, garantizando los depósitos de los ahorradores en todas las instituciones financieras autorizadas.

¿Cómo garantiza el IGD los depósitos en el Sistema Bancario?

Garantizando a cada depositante el principal de la totalidad de sus ahorros en un mismo miembro del IGD, hasta por la cantidad de US$10,000 en caso de cierre forzoso. El límite de la garantía es actualizado cada dos años.

¿Los depósitos de quién están garantizados?

Todos los depósitos realizados en el país de cualquier persona nacional o extranjera, en un banco miembro de la IGD, en cuenta corriente, en cuenta de ahorro y en depósitos a plazo.

¿Qué tipo de depósitos no están garantizados?

Los depósitos a plazo al portador, o cuando el depósito esté a nombre de otros bancos, de sociedades que pertenezcan al mismo conglomerado financiero o grupo empresarial del banco de que se trate, de conformidad a lo dispuesto en el artículo 204 de la Ley de Bancos, sociedades que administran recursos de terceros, bajo la forma de patrimonios autónomos, o de cualquier otra figura semejante cuando los depósitos pertenezcan a dicho patrimonio, y los depósitos vinculados judicialmente con el lavado de dinero y otros activos.

¿Quiénes son las Instituciones miembros del IGD?

Todos los bancos que regula la Ley de Bancos, los bancos cooperativos y las sociedades de ahorro y crédito. No son miembros del IGD las demás Instituciones que forman parte de un conglomerado financiero (sociedades controladoras de finalidad exclusiva, casas corredoras, administradoras de cartera, aseguradoras, almacenes generales de depósitos, sociedades de arrendamiento financiero, sociedades de factoraje, etc.); por lo cual sus productos no son garantizados por el IGD, aún cuando los mismos sean ofrecidos a través de las oficinas del Banco.

¿Se tiene que solicitar la cobertura de la garantía por los depósitos a los bancos y hay que pagar algo?

No es necesario que los depositantes tengan que solicitar a su banco que les garantice sus depósitos. La garantía es automática por Ley, al momento de abrir los depósitos en cada banco y no existe ningún recargo o cobro por ellos para los depositantes. Se puede consultar a la institución financiera las condiciones de la garantía.

Límites de la Garantía Bancaria

¿Hasta qué cantidad están garantizados los depósitos por el IGD?

La cantidad básica de la garantía es de hasta US$10,000 del total de depósitos en cada banco y por depositante. Esto significa que si se tienen varias cuentas en un mismo banco por un mismo depositante y éstas al sumarse pasan de US$10,000, solamente estarán garantizados US$10,000. Esto incluye cuentas en que un depositante tenga en propiedad individual o propiedad conjunta.

¿Cómo se determina la garantía cuando hay varios titulares?

En el caso de hasta tres titulares, la garantía opera de forma individual para cada titular, es decir el límite de la garantía vigente para cada uno es de US$10,000. En el caso de que la cuenta tenga más de tres titulares, la regla varía y lo que se hace es distribuir el valor de la garantía triplicado, entre el número de titulares.

EJEMPLOS DE CÁLCULO DE LA GARANTÍA

El límite de la garantía por persona por institución miembro asciende a $10,000. Primer caso: un solo depositante con varias cuentas. Juan tiene una cuenta de ahorros con un saldo de $5,600 y una cuenta corriente con un saldo de $4,600.

 

TIPO DE CUENTA SALDO SALDO ASEGURADO SALDO NO ASEGURADO
Ahorro USD $5,600 - -
Corriente USD $4,600 - -
Saldo Total USD $10,200 USD $10,000 USD $200

 

Segundo caso: Depósito mancomunado con dos titulares que no poseen otras cuentas. Tomás y Pedro tienen un depósito a plazo mancomunado por $20,400. Para efectos de la garantía de depósitos, el saldo total de los depósitos mancomunados se distribuye en partes iguales entre los titulares del depósito.

 

TIPO DE CUENTA SALDO SALDO ASEGURADO SALDO NO ASEGURADO
Tomás USD $10,200 USD $10,000 USD $200
Pedro USD $10,200 USD $10,000 USD $200
Saldo Total USD $20,400 USD $20,000 USD $400

 

¿Quién te va a pagar el remanente?

La institución miembro entra en proceso de liquidación y el dinero que resulte de las recuperaciones, producto de la venta de los activos de dicha institución, será utilizado para pagar, en un orden determinado en la Ley de Bancos, a los depositantes y otros acreedores. Número de titulares de la cuenta En todo caso, ninguna persona podrá recibir en concepto de pago de la garantía de sus depósitos más del límite individual vigente en el momento en que fuera necesario hacer efectivo dicho pago de garantía. El IGD es garante de los depósitos hasta la garantía vigente por titular, salvo las excepciones de la Ley de Bancos.